Trước khi bạn mua bảo hiểm du lịch, hãy xem các chính sách bảo hiểm hiện tại của bạn để tìm ra người bảo hiểm nào sẽ thanh toán trước và khoản thanh toán đó sẽ ảnh hưởng đến lợi ích tối đa suốt đời của bạn như thế nào. Bạn có thể nên mua bảo hiểm y tế du lịch bổ sung từ nhà cung cấp bảo hiểm y tế hiện tại, ngay cả khi nó đắt hơn chính sách bảo hiểm du lịch riêng biệt, để tránh giảm lợi ích tối đa suốt đời của bạn.
Nghiên cứu điển hình của Canada
Vào tháng 3 năm 2016, Tổng công ty phát thanh truyền hình Canada đã xuất bản một bài viết tập trung vào các chủ đề phức tạp, quan trọng của người trả tiền đầu tiên và các điều khoản phụ trong chính sách bảo hiểm du lịch. Bài báo kể về câu chuyện của một cặp vợ chồng người Canada đã mua bảo hiểm y tế du lịch, đi nghỉ mát ở Mỹ và trải qua một vấn đề sức khỏe thảm khốc. Người vợ ký hợp đồng nhiễm trùng đe dọa tính mạng và phải nhập viện. Khi cô ấy đủ khỏe mạnh để về nhà, họ đã nộp đơn yêu cầu và công ty bảo hiểm du lịch đã thanh toán.
Tuy nhiên, điều mà hai vợ chồng không biết là công ty bảo hiểm du lịch, giống như mọi bảo hiểm bảo hiểm ở mọi nơi, bao gồm điều khoản phụ và điều khoản thanh toán đầu tiên trong giấy chứng nhận chính sách, cho phép công ty thu một số tiền từ nhà cung cấp bảo hiểm sức khỏe mở rộng của vợ chồng - công ty bảo hiểm thanh toán cho việc điều trị không hoàn toàn được bảo hiểm theo chương trình sức khỏe quốc gia của Canada.
Khoản thanh toán đó được tính vào lợi ích tối đa suốt đời của vợ chồng là 500.000 CDN, giảm số tiền này lên trên 97.000 CDN. Đối với những người mong muốn sống thêm nhiều năm nữa - cô ấy 67 - điều này có thể là thảm họa, vì cô ấy có thể hết tiền bảo hiểm để trả tiền thuốc theo toa, vật lý trị liệu và, có thể, các phương pháp điều trị khác được nhận ở ngoài tỉnh của cô ấy.
Điều khoản thanh toán đầu tiên
Điều khoản thanh toán đầu tiên là phổ biến trong ngành bảo hiểm. Các chính sách ngắn hạn, chẳng hạn như bảo hiểm du lịch hoặc bảo hiểm từ bỏ thiệt hại va chạm cho xe cho thuê của bạn, thường sẽ chỉ trả cho một yêu cầu bồi thường sau khi các chính sách dài hạn của bạn thanh toán. Điều này có nghĩa là bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm ô tô hoặc công ty bảo hiểm của chủ nhà sẽ thanh toán trước và công ty bảo hiểm du lịch hoặc công ty cho thuê xe sẽ xử lý bất kỳ khiếu nại chưa thanh toán nào.
Nếu bạn khiếu nại về một công ty bảo hiểm du lịch hoặc công ty cho thuê xe, điều khoản thanh toán đầu tiên có thể sẽ được áp dụng. Trong trường hợp yêu cầu bồi thường bảo hiểm ô tô, điều tồi tệ nhất có thể xảy ra sẽ là hủy bỏ chính sách bảo hiểm ô tô của bạn do yêu cầu bồi thường quá mức. Bảo hiểm y tế, như ví dụ trên của chúng tôi cho thấy, có thể có nhiều vấn đề hơn.
Cách hoạt động của Subrogation
Mệnh đề subrogation tiêu chuẩn trong chứng nhận chính sách bảo hiểm du lịch trông giống như sau:
"Trong phạm vi Công ty bảo hiểm thanh toán cho một khoản lỗ mà người được bảo hiểm phải chịu, Công ty bảo hiểm sẽ đảm nhận các quyền và biện pháp khắc phục của Người được bảo hiểm có liên quan đến Khoản lỗ. Điều này được gọi là ủy quyền. cho sự mất mát của nó.
Điều này có thể liên quan đến việc ký bất kỳ giấy tờ nào và thực hiện các bước khác mà Công ty bảo hiểm có thể yêu cầu hợp lý. "(Nguồn: TravelGuard )
Điều khoản này cho phép người bảo lãnh bảo hiểm du lịch có thể được xem là người trả tiền đầu tiên trong hồ sơ của bạn, bởi vì các bên có lỗi (chịu trách nhiệm pháp lý) hoặc vì công ty bảo hiểm được đặt tên là người thanh toán đầu tiên trong chính sách bảo hiểm du lịch của bạn. Bằng cách đồng ý với một điều khoản phụ, bạn đang cho phép công ty bảo hiểm hành động nhân danh bạn để liên hệ với các công ty bảo hiểm khác và nhận được khoản bồi hoàn này.
Việc bổ nhiệm không bị giới hạn trong yêu cầu bảo hiểm du lịch. Ví dụ: nếu bạn gặp tai nạn xe hơi, công ty bảo hiểm của bạn có thể trả tiền cho xe của bạn hoặc cho các phương pháp điều trị y tế của bạn, nhưng nếu người lái xe khác được xác định là có lỗi, công ty bảo hiểm của bạn sẽ yêu cầu nhà bảo hiểm của người lái bồi hoàn chúng cho những chi phí đó, đôi khi không nói cho bạn biết.
Tùy thuộc vào nơi bạn sinh sống và loại bảo hiểm bạn có, điều khoản thanh toán đầu tiên và thỏa thuận thay thế có thể không ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm trong tương lai của bạn hoặc có thể ảnh hưởng đáng kể đến lợi ích tối đa suốt đời của bạn.
Cư dân của các quốc gia khác nhau phải đối mặt với các vấn đề bảo hiểm du lịch khác nhau
Công dân Vương quốc Anh hưởng các thỏa thuận bảo hiểm y tế có lợi cho hầu hết các nước trong Khu vực Kinh tế Châu Âu và với Thụy Sĩ và Úc. Do đó, các nhà cung cấp bảo hiểm du lịch có thể từ chối thanh toán các khiếu nại y tế do khách du lịch từ Vương quốc Anh không nhận được Thẻ Bảo hiểm Y tế Châu Âu (EHIC) trước khi đi du lịch hoặc không đăng ký vào hệ thống bảo hiểm y tế quốc gia của Úc. Quốc gia. Các thỏa thuận có đi có lại có giới hạn với một số quốc gia khác có thể cho phép cư dân Vương quốc Anh được chăm sóc sức khỏe miễn phí hoặc được trợ cấp khi đi du lịch; tham khảo trang web của National Health Service để biết thêm chi tiết.
Tôi sống ở Hoa Kỳ, và sau khi đọc bài báo CBC đã đề cập ở trên, tôi đã xem xét tất cả các thông tin về chính sách và phúc lợi có sẵn cho chương trình bảo hiểm sức khỏe của tôi. Tôi không, theo như tôi biết, có giới hạn trọn đời về lợi ích - ít nhất là miễn là tôi có thể đủ khả năng cho kế hoạch này. Người bảo lãnh bảo hiểm sức khỏe của tôi sẽ phải trả tiền đầu tiên nếu tôi đã mua một hợp đồng bảo hiểm du lịch và đệ đơn kiện, nhưng tôi sẽ không mất lợi ích trong tương lai như một phần của quy trình này. Du khách Canada với chính sách bảo hiểm sức khỏe mở rộng đang ở trong một hoàn cảnh khác hoàn toàn.
Hãy nhớ rằng các vấn đề ảnh hưởng đến cặp vợ chồng Canada trong bài báo CBC được đề cập ở trên có liên quan đến thực tế là công dân Canada có thể và thường mua bảo hiểm y tế mở rộng ngoài chương trình bảo hiểm y tế quốc gia mà tất cả công dân nhận được. Bảo hiểm đó đi kèm với lợi ích tối đa suốt đời, và không nhất thiết bao trả tất cả các chi phí phát sinh khi đi du lịch bên ngoài tỉnh nhà của bạn.
Cặp vợ chồng được nêu trong bài báo của CBC có thể đã xem trang tư vấn bảo hiểm du lịch trên trang web của nhà cung cấp chương trình chăm sóc sức khỏe mở rộng của họ, Pacific Blue Cross và đọc thông tin kế hoạch du lịch sau đây: "Nếu bạn có Kế hoạch sức khỏe mở rộng với Pacific Blue Cross , Kế hoạch du lịch của bạn sẽ là người thanh toán đầu tiên. Điều này bảo vệ giới hạn suốt đời cho Kế hoạch sức khỏe mở rộng của bạn. " Họ có thể đã đọc chứng nhận chính sách bảo hiểm du lịch và tìm kiếm điều khoản và điều khoản thanh toán đầu tiên. Họ cũng có thể nói chuyện với công ty bảo hiểm du lịch và hỏi về các quy trình thanh toán, nhưng, giống như nhiều người trong chúng ta, họ không biết đủ về điều khoản thanh toán đầu tiên và các điều khoản phụ để thậm chí bắt đầu đặt câu hỏi đúng.